A maioria das pessoas faz pagamentos regularmente por meio do sistema de crédito da Câmara de Compensação Automatizada (ACH), mesmo sem perceber. Um exemplo comum é enviar dinheiro para a conta Venmo do seu amigo depois de dividir a conta do restaurante.

O crédito ACH é uma transferência eletrônica de fundos que permite uma transferência rápida e segura pagamentos de conta a conta. Essa opção de pagamento ganhou popularidade porque permite que empresas e indivíduos controlem o tempo de pagamento e tem taxas de processamento mais baixas do que os bancos tradicionais. De acordo com a Nacha, a associação que administra a rede ACH, os pagamentos aumentaram 4,8% ano a ano em 2023, com créditos contribuindo com $52,7 trilhões (acima dos $50,2 trilhões em 2022). Os principais impulsionadores desse crescimento foram o ACH no mesmo dia e os pagamentos entre empresas.

Compreender as transações de crédito da ACH é essencial para qualquer empresa que queira otimizar seus processos de pagamento e aumentar a segurança financeira. Neste artigo, você aprenderá mais sobre essa forma de pagamento, seus benefícios e como aproveitá-la para o crescimento e a estabilidade dos negócios.

O que é crédito ACH?

As transferências de crédito ACH ocorrem quando os fundos são transferidos da conta bancária do pagador para a conta do destinatário por meio da rede ACH. ACH é um sistema interbancário de transferência de fundos que permite que os usuários se transfiram de uma instituição financeira para outra. Esse sistema é processado pelo Federal Reserve dos EUA ou pela The Clearing House, um consórcio dos principais bancos dos EUA.

Pense na rede ACH como uma rodovia central que os bancos e as cooperativas de crédito usam para movimentar o dinheiro de seus clientes. A ACH conta com um sistema de processamento em lote que mantém as transações financeiras rápidas e seguras.

Devido a essa interconectividade, o crédito ACH permite depósitos e pagamentos diretos por meio de aplicativos e sites. Isso possibilita transações em contas bancárias sem métodos tradicionais, como transferências eletrônicas, cheques em papel ou taxas caras de processamento de cartão de crédito. Por exemplo, uma empresa pode usar o crédito ACH para garantir que todos os funcionários recebam seus salários ao mesmo tempo, sem os atrasos e riscos decorrentes dos cheques em papel.

Como o crédito ACH difere do débito ACH?

Existem dois tipos de transferências ACH: crédito e débito. A principal diferença entre eles é que os pagamentos por débito retiram fundos diretamente da conta do pagador (sem que o pagador precise iniciar nenhuma transação). Isso é comumente usado em pagamentos recorrentes como assinaturas, contas de serviços públicos e aluguel.

Em contraste, o crédito ACH é iniciado pelo pagador, o que oferece mais controle sobre o gerenciamento do fluxo de caixa. As empresas preferem esse método para distribuir grandes somas de dinheiro, como bônus de fim de ano ou pagamentos de fornecedores. Esse controle preciso e a visibilidade do caixa ajudam as empresas a manter uma melhor estabilidade financeira, inclusive evitando taxas de cheque especial. Também minimiza a fraude porque os pagadores precisam autorizar pagamentos a crédito todas as vezes.

Como funcionam os pagamentos de crédito ACH?

Iniciar uma transação de crédito ACH envolve quatro etapas principais. Todo esse processo usa a infraestrutura avançada e altamente monitorada do sistema ACH para rastrear, verificar e liquidar fundos entre instituições financeiras:

1. Autorização. O pagador concede permissão ao seu banco (a Instituição Financeira Depositária Originária ou ODFI) para transferir os fundos para outra conta bancária (Instituição Financeira Depositária Receptora ou RDFI). Essa etapa geralmente ocorre on-line por meio de um aplicativo bancário móvel ou plataforma digital. O pagador fornece as informações da conta do beneficiário e a data prevista de liquidação.
2. Submissão. O ODFI envia os detalhes da transação necessários, incluindo o número de roteamento e o número da conta bancária, para a rede ACH em lotes.
3. Processando. A rede ACH facilita a verificação e o roteamento desses fundos para o RDFI. Se não houver erros ou sinais de alerta, as instituições financeiras envolvidas liquidarão esses fundos.
4. Conclusão. O RDFI deposita os fundos na conta do beneficiário, normalmente dentro de 1 a 2 dias úteis ou no mesmo dia (com taxa adicional), dependendo do tempo de processamento definido entre os bancos envolvidos.

5 aplicações práticas do crédito ACH

Alguns dos casos de uso mais comuns do crédito ACH incluem:

1. Reembolsos para clientes. Reembolsos de crédito ACH (ou devoluções de crédito) ocorrem quando o pagamento é devolvido ao pagador, às vezes causado por um erro de transação (principalmente devido a informações incorretas). Isso é particularmente útil para empresas de comércio eletrônico, nas quais a satisfação do cliente depende da rapidez com que os reembolsos são processados.
2. Depósito direto ou folha de pagamento. As empresas usam o crédito ACH para depositar salários diretamente nas contas bancárias dos funcionários.
3. Pagamentos de fornecedores. As empresas podem gerenciar com eficiência os pagamentos oportunos da cadeia de suprimentos, o que pode melhorar a eficiência operacional e o relacionamento com os fornecedores.
4. Gestão tributária. A cobrança de pagamentos de impostos e a distribuição de restituições de impostos são simplificadas por meio do crédito ACH, que aprimora os serviços governamentais e as operações financeiras. Esse método também torna muito mais fácil para os contribuintes pagarem em dia.
5. Desembolso de sinistros de seguro. As seguradoras frequentemente usam o crédito ACH para liberar desembolsos aos segurados, para que esses pagamentos sejam liberados de forma rápida e segura.

5 principais benefícios do crédito ACH

Para empresas, as vantagens de usar esse método de pagamento incluem taxas de processamento mais baixas e maior satisfação e fidelidade do cliente:

1. Eficiência de custos. Embora a Nacha não defina taxas de ACH, os custos típicos variam de 15 a 25 centavos, de acordo com uma pesquisa da Association for Financial Professionals. Enquanto isso, a emissão de cheques em papel pode custar entre $2 e $4, e as taxas de processamento de pagamentos com cartão de crédito geralmente são 1,5-3,5% do valor total da transação. As transferências eletrônicas, embora rápidas, também podem acarretar taxas mais altas, que podem aumentar significativamente com o tempo, especialmente para grandes volumes de pagamento.
2. Segurança avançada. Embora não sejam totalmente isentas de riscos, as transações de crédito ACH estão entre os métodos de pagamento mais seguros disponíveis. Eles operam em uma rede com padrões rígidos de segurança e revisão que protegem contra fraudes e acesso não autorizado. O Comitê de Regras e Operações da Nacha também inclui os operadores do Tesouro dos EUA e da ACH, como o Conselho de Governadores da Reserva Federal.
3. Velocidade e conveniência. Com integrações de pagamento ACH em Open Banking Com soluções, como APIs e finanças incorporadas, as empresas podem oferecer aos clientes uma flexibilidade de pagamento sem precedentes. Os clientes não só podem fazer transações financeiras on-line, mas também acompanhar o status desses pagamentos em tempo real. Enquanto isso, o ACH no mesmo dia permite o processamento de várias transações dentro do dia, o que é crucial para a folha de pagamento e pagamentos de contas.
4. Erros de pagamento reduzidos. A automatização dos pagamentos minimiza os erros que são a base do processamento manual. Com a integração do crédito ACH e da API Open Banking, uma vez que os detalhes do pagamento são configurados, o sistema eletrônico lida com as transações de forma consistente e precisa, minimizando significativamente a supervisão causada por entradas incorretas. A reversão desses erros geralmente pode ser cara e demorada, especialmente para instituições financeiras que precisam manter uma taxa de retorno administrativo de 3% (devoluções causadas por contas fechadas ou detalhes incorretos).
5. Gerenciamento confiável do fluxo de caixa. Como o crédito ACH permite um agendamento preciso de pagamentos, essa previsibilidade pode ajudar as empresas a prever seu fluxo de caixa com mais precisão. Saber quando os fundos serão creditados em suas contas pode ajudar nas operações diárias e no planejamento financeiro de longo prazo.

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O crédito ACH é um método de pagamento eletrônico seguro, eficiente e econômico que aprimora o gerenciamento do fluxo de caixa e minimiza os erros de processamento. Pague com Trustly é uma solução Open Banking que pode tornar as transações de crédito ACH mais rápidas e seguras. Nossa tecnologia permite conexões em tempo real com instituições financeiras para agilizar a experiência de pagamento.

Além disso, ajudamos cobradores e empresas de comércio eletrônico a gerenciar pagamentos recorrentes para melhorar a experiência do usuário. Nosso mecanismo de risco em tempo real também garante pagamentos no ponto de compra e, ao mesmo tempo, mitiga fraudes.

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