Um guia de negócios sobre limites de transferência e soluções alternativas do ACH

Com mais empresas migrando para transferências eletrônicas de fundos (EFTs), fazendo pagamentos por meio do Câmara de compensação automatizada (ACH) A rede se tornou essencial e conveniente. Em particular, as transações de ACH no mesmo dia estão aumentando, transferindo fundos dentro de um dia, em vez dos típicos 2-3 dias úteis. De acordo com a National Automated Clearinghouse Association ou Nacha, que supervisiona a Rede ACH, o valor das transações ACH no mesmo dia foi atingido $719 bilhões no primeiro trimestre de 2024 (um aumento de 27,2% ano a ano).

À medida que os pagamentos ACH se tornam mais comuns, é importante entender suas limitações para maximizar seus benefícios, especialmente os limites de transferência. Quando uma empresa abre várias contas bancárias em diferentes instituições financeiras (incluindo cooperativas de crédito), pode ser difícil acompanhar todas as letras miúdas e diretrizes sobre quanto e com que frequência os fundos podem ser transferidos por meio dessas contas. No entanto, se você não conhece esses limites e políticas, pode acabar pagando várias taxas de transferência ou não recebendo um pagamento específico.

Neste artigo, analisaremos:

• O que são pagamentos ACH
• Por que os bancos têm limites de transferência ACH
• 4 fatores que afetam os limites de transferência do ACH
• Estratégias para gerenciar e aumentar os limites de transferência

O que são pagamentos ACH?

Os pagamentos ACH são transferências de dinheiro feitas por meio da Rede ACH, um sistema centralizado que todos os bancos dos EUA usam. Essa rede processa grandes volumes de transações de crédito e débito em lotes. Essas transações incluem depósitos diretos, pagamentos de contas e peer-to-peer (como PayPal ou Venmo) ou transferências de conta para conta. Os pagamentos ACH são amplamente usados porque são eficientes, seguros e econômicos em comparação com outros métodos, como transferências eletrônicas e cartões de crédito.

Existem dois tipos principais de pagamentos/transferências ACH:

• Crédito ACH: O pagador inicia o TEF autorizando seu banco a “transferir” os fundos de sua conta bancária para o número da conta do beneficiário. Esse tipo de transferência é comumente usado para depósitos diretos, como pagamentos de folha de pagamento ou de fornecedores.
• Débito ACH: Por outro lado, o beneficiário inicia uma transação de débito ACH (ou débito direto), que “retira” os fundos da conta do pagador. Essa transferência geralmente é usada para pagar contas ou hipotecas.

Quais são os limites de transferência do ACH?

De acordo com a Lei de Sigilo Bancário (BSA), as instituições financeiras devem apresentar relatórios para transações diárias em dinheiro acima de $10.000 como uma medida adicional para monitorar possíveis crimes financeiros, como o combate à lavagem de dinheiro (AML). No entanto, isso não significa que $10.000 seja o limite padrão de transferência. Esse limite ainda depende dos bancos e da Nacha.

Limites de transferência bancária

O valor máximo permitido para transações ACH difere significativamente entre as instituições financeiras. Eles também podem ter outras diretrizes detalhadas, como prazos limite, limites para fornecedores terceirizados e tipos de conta específicos que podem ser transferidos para contas externas.

Por exemplo, aqui estão alguns dos limites dos maiores bancos americanos:

• Banco da América (BoA): $3.500 por dia e $10.000 por semana para EFTs entre contas correntes ou de poupança BoA.
• JPMorgan Chase: limite de $25.000 por dia para a maioria das contas, mas clientes particulares têm um limite diário de $100.000.
• Wells Fargo: Os EFTs entre titulares de contas da Wells Fargo feitos por meio da Zelle são limitados a $3.500 por dia.

Limites de ACH no mesmo dia

Impulsionada pela demanda por transferências mais rápidas, Nacha aumentou o limite de ACH no mesmo dia de $100.000 a $1 milhão por pagamento em março de 2022. Esse limite se aplica a todas as transações, incluindo créditos e débitos comerciais e de consumidores. Qualquer transferência acima desse limite será liquidada no próximo dia útil.

Por que os bancos têm limites de transferência ACH?

Embora cortar seus pagamentos em lotes ou esperar mais um dia para receber grandes fundos possa ser irritante, os limites de transferência são cruciais para manter o ecossistema financeiro seguro.

Os bancos têm esses limites por vários motivos:

1. Prevenção de fraudes: As transações do ACH são fáceis de iniciar e podem ser vulneráveis a fraudes do ACH (como invasões de contas ou golpes de phishing). Limitar o valor do TEF pode minimizar a exposição dos bancos a essas táticas e proteger os clientes.
2. Gestão de riscos: Quanto maiores os pagamentos, maiores os riscos. Os cibercriminosos que buscam um grande pagamento são atraídos por transações de alto valor.
3. Gestão de liquidez: As transferências ACH não são instantâneas e podem ser revertidas sob certas condições. Limitar o valor pode ajudar os bancos a evitar reversões significativas que afetem sua liquidez.
4. Conformidade regulatória: As instituições financeiras estão sujeitas a várias leis de AML. Definir limites de transferência para monitorar e controlar rigorosamente o dinheiro que passa pela Rede ACH é uma medida para cumprir esses regulamentos.
5. Eficiência operacional: Transações de alto valor exigem etapas de verificação e relatórios mais rigorosos (ou extras). Manter a maioria das transações dentro de um intervalo específico pode reduzir o trabalho administrativo.

4 fatores que afetam os limites de transferência do ACH

Compreender os principais fatores que influenciam esses limites pode ajudar as empresas a criar estratégias para receber grandes pagamentos recorrentes, gerenciar o fluxo de caixa e antecipar possíveis interrupções em sua liquidez.

1. Tipo de conta

As contas comerciais geralmente têm limites mais altos do que as contas pessoais porque fazem pagamentos maiores e mais complexos. A abertura de várias contas comerciais basicamente ajuda você a atingir seus limites. Além disso, contas com um histórico mais longo de transações positivas e saldos mais altos geralmente são elegíveis para limites mais altos.

2. Políticas de gerenciamento de risco

Uma das razões pelas quais os limites de transferência variam é porque os bancos têm seus próprios processos internos para determinar e gerenciar riscos. Por exemplo, alguns bancos têm limites de débito ACH mais baixos porque essas transações são mais suscetíveis a fraudes ou fundos insuficientes.

3. Nível de verificação do cliente

Os bancos exigem processos de verificação completos para clientes que precisam de limites maiores. Esta etapa está em conformidade com Conheça seu cliente (KYC) regulamentos, que obrigam instituições financeiras e empresas a realizar verificações de antecedentes sobre como seus clientes usam suas contas. Alguns bancos têm seus próprios programas de verificação, como o Safe Pass do BoA, em que os clientes podem se inscrever para receber códigos ou pins únicos para transações em troca de limites mais altos.

4. Requisitos regulatórios

Além de seguir as regras operacionais da Nacha, as instituições financeiras devem cumprir as regulamentações federais à medida que são desenvolvidas ou alteradas. Por exemplo, em abril de 2020, o Federal Reserve alterou o Regulamento D (Requisitos de Reserva de Instituições Depositárias) para remover o limite de seis transações em saques e transferências os clientes podem ganhar dinheiro em suas contas de poupança e do mercado monetário. Além disso, à medida que os fraudadores implementam esquemas mais sofisticados, o governo pode desenvolver mais regulamentações para lidar com eles, incluindo a alteração dos limites das transações.

Estratégias para gerenciar e aumentar os limites de transferência ACH

Os limites de transferência podem ser problemáticos para empresas com transações de alto volume no longo prazo. No entanto, há várias estratégias a serem consideradas para ajudar sua empresa a superar esses limites:

• Conheça as políticas do seu banco: Isso pode parecer óbvio, mas é muito fácil ignorar as letras miúdas ao abrir contas bancárias. Consulte seu gerente de relacionamento bancário ou leia atentamente os termos e condições para entender como esses limites são implementados e ver se eles têm programas ou exceções com limites maiores.
• Construa um bom relacionamento com seu banco: É mais provável que os bancos atendam às solicitações de limites mais altos se entenderem claramente suas necessidades financeiras. Certifique-se de ser transparente durante o processo de verificação do KYC e mantenha suas contas em boas condições.
• Planeje grandes transações: Notifique seu banco com antecedência se houver um grande pagamento recebido. Isso permite que eles tomem as providências necessárias para processar sua transação com o mínimo de atraso possível.
• Coordene com seus fornecedores: Para grandes transações recorrentes, desenvolva um protocolo com seus fornecedores, incluindo o número de pagamentos que devem ser feitos e quando. Isso garante que você ainda tenha um bom fluxo de caixa e, ao mesmo tempo, mantenha a confiança de seus fornecedores.

Gerenciando pagamentos ACH com Trustly

Conhecer os limites de transferência da ACH ajuda você a gerenciar sua liquidez, criar estratégias para grandes pagamentos e acompanhar as regulamentações. Quando integrado com Open Banking soluções como Pague com Trustly e Pagamentos Trustly, você pode automatizar os pagamentos ACH, incluindo monitoramento em tempo real das transações, baixas taxas de processamento e liquidações no mesmo dia para um gerenciamento eficiente dos limites de transferência. Nossa plataforma garante que seus pagamentos sejam simplificados por meio de conexões em tempo real com 12.000 bancos.

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