Pagamentos de conta a conta (A2A): mais do que ponto a ponto

O que é um pagamento de qualquer maneira? No sentido mais básico, um pagamento é a transferência de dinheiro de alguém para outra pessoa.

Com dinheiro, isso é fácil. Mas fica um pouco mais complicado no mundo digital, onde dinheiro ou cartões não estão fisicamente presentes na transação. Os pagamentos com cartão não presente (CNP) podem ser complexos e caros, e é por isso que tantos bancos e instituições financeiras (FIs) buscam maneiras de simplificá-los.

Uma maneira de fazer isso é por meio de pagamentos A2A. Este artigo é sobre como eles funcionam, casos de uso, benefícios e como eles se encaixam no Open Banking. Continue lendo para saber mais!

O que são pagamentos A2A?

O significado dos pagamentos A2A: transações entre duas contas bancárias, ignorando empresas de cartão de crédito e processadores de pagamento terceirizados.

Esses pagamentos digitais são simples e simplificados.

Quando você faz um pagamento tradicional com cartão, a empresa que recebe o pagamento precisa pagar uma taxa de intercâmbio, também conhecida como taxa por furto.

As taxas de intercâmbio variam entre 2% e 5% por transação e podem aumentar para os comerciantes. Mas se as empresas usam pagamentos A2A, o custo de aceitação do pagamento é significativamente menor, pois as taxas de furto não estão incluídas.

Tanto as empresas quanto os consumidores estão mudando suas expectativas em relação aos serviços de pagamento. Quer estejam enviando dinheiro ou procurando uma transferência bancária, os pagamentos A2A estão mais bem equipados para atender às necessidades de todos.

Tipos de pagamentos A2A

Existem algumas maneiras diferentes de usar o sistema de pagamento de conta para conta.

P2P

O aumento desses pagamentos instantâneos tornou-se popular pela movimentação casual de dinheiro. Peer-to-peer, ou P2P, é simplesmente quando amigos usam plataformas de pagamento para trocar dinheiro rapidamente. Plataformas como Venmo, Cash App e Zelle se tornaram nomes conhecidos, revolucionando a forma como as pessoas trocam dinheiro.

Pagador a pagador

Às vezes chamadas de pagamentos “eu para mim”, as transações de pagamento a pagador referem-se à movimentação de dinheiro entre suas próprias contas. Isso também se aplica a empresas que movimentam dinheiro entre duas contas em duas instituições diferentes sob sua égide comercial. Os indivíduos também podem transferir dinheiro de uma conta em uma instituição financeira para outra em um banco diferente.

C2B

Os pagamentos de consumidor para empresa (C2B) ocorrem quando um cliente compra um produto ou serviço on-line. Por exemplo, quando alguém se inscreve em uma conta Netflix ou faz uma compra on-line, está fazendo um pagamento C2B.

B2C

Os pagamentos entre empresas e consumidores (B2C) acontecem quando as empresas pagam diretamente aos consumidores. Por exemplo, depósito automático da folha de pagamento da equipe ou envio de reembolsos aos clientes.

B2B

Os pagamentos entre empresas (B2B) acontecem quando uma empresa paga a outra por serviços ou produtos. Isso é comum em empresas B2B que só comercializam e vendem produtos e serviços para outras empresas. Então, se uma empresa compra software de outra empresa, essa é uma transação B2B.

Como funcionam os pagamentos A2A?

Eles podem variar dependendo da empresa que está fazendo isso, mas o princípio é o mesmo. O pagador autorizará o pagamento e concordará em compartilhar dados financeiros seguros, e o dinheiro será transferido. Há duas maneiras pelas quais um pagamento A2A pode começar: pagamentos “push” e “pull”.

Os pagamentos push são iniciados pelo remetente, que “envia” os fundos diretamente para a conta do destinatário. Por exemplo, quando um cliente faz uma compra de comércio eletrônico durante o checkout, ele está fazendo um pagamento push. Os pagamentos push acontecem em transações P2P, onde rapidez e controle são essenciais.

Em comparação, pagamentos pull são transações em que o destinatário “retira” fundos da conta do remetente com sua permissão. Exemplos de pagamentos diretos incluem pagamentos recorrentes ou transações de cobrança.

As categorias “push” e “pull” se aplicam a todos os tipos de pagamento A2A. Assim, uma empresa pode fazer um pagamento P2B ou um indivíduo pode fazer um pagamento push P2P.

Os benefícios dos pagamentos A2A

O crescimento massivo dos pagamentos A2A pode ser atribuído aos muitos benefícios do uso do A2A.

• Segurança reforçada. A natureza direta das transações A2A reduz significativamente a exposição a atividades fraudulentas, uma preocupação que geralmente afeta os métodos de pagamento tradicionais que envolvem vários intermediários. A A2A usa métodos de autenticação forte do cliente (SCA), como autenticação multifator (MFA). Isso ajuda aumente a segurança dos pagamentos.
• Mais opções de pagamento. A tecnologia de pagamento A2A oferece um espectro mais amplo de opções de pagamento, dando aos compradores o poder de escolha na finalização da compra. Com foco na experiência do usuário, as opções de pagamento A2A permitem uma maior variedade de aplicativos e serviços para atender a qualquer situação.
• Conveniência. Os pagamentos A2A simplificam o processo de transação porque acontecem em tempo real, sem cartões ou etapas de pagamento complicadas. O único requisito é uma conta bancária. Os clientes simplesmente fazem login via banco on-line e autorizam o pagamento.
• Econômico. Ao eliminar as redes de cartões, as taxas de transação desaparecem, economizando dinheiro para as empresas com seus sistemas POS. As empresas podem até mesmo compartilhar a economia de custos com seus clientes para criar uma ótima experiência de usuário.‍
• Processamento rápido. A rápida reconciliação e o processamento de pagamentos instantâneos garantem operações simplificadas. Os fundos podem chegar a um comerciante em segundos porque o dinheiro não passa por intermediários. Mesmo que não seja instantâneo, os pagamentos ainda são reconciliados mais rapidamente do que o processo tradicional de cartão.

Open Banking e pagamentos A2A

Os serviços bancários A2A nem sempre foram tão populares — costumava ser complicado usar pagamentos A2A com autorização bancária. Os pagamentos A2A tradicionais funcionavam em trilhos bancários antigos, e a experiência do usuário era entediante, manual e lenta.

O que mudou? Open Banking. O Open Banking é baseado no compartilhamento de dados. Os titulares de contas bancárias permitem que empresas fintech terceirizadas acessem os dados de suas contas. É simples assim.

Os pagamentos A2A são um benefício da estrutura do Open Banking. As APIs (conectores bancários) conectam bancos e provedores terceirizados.

Isso significa que os compradores podem pagar por produtos/serviços usando A2A em vez de cartões. Ele oferece velocidade e conveniência sem a entrada excessiva de dados ou intermediários acumulando os custos de transação.

Os pagamentos A2A são seguros?

Compreensivelmente, uma das maiores preocupações com carteiras e pagamentos digitais é a segurança. Afinal, se uma empresa não está segura e as informações financeiras são roubadas, isso pode prejudicar sua reputação.

Os clientes não confiam em empresas que não usam métodos de pagamento seguros. Então, os pagamentos A2A são seguros? A resposta curta é que sim, mas aqui estão três razões pelas quais elas são seguras:

• Medidas de segurança de nível bancário. As transações A2A são encaminhadas para a conta bancária do cliente. Em última análise, isso significa que o banco está lidando com a transação, não a empresa ou o indivíduo.
• CICATRIZ. Os pagamentos A2A usam Autenticação Forte do Cliente (SCA) e exigem autorização. Os pagamentos com cartão exigem autorização, mas fazem parte da transação, o que atrasa o processo de pagamento. O A2A SCA acontece por meio do aplicativo bancário.
• Maior controle. Com pagamentos de conta para conta, as informações são protegidas e protegidas. Isso permite um maior controle sobre onde as informações estão e quem pode acessá-las.

Esses três fatores ajudam a tornar os pagamentos A2A seguros, o que permite que empresas e consumidores se sintam confiantes ao fazer pagamentos.

Por que os pagamentos A2A estão crescendo

Os pagamentos A2A são populares — e continuam se tornando cada vez mais predominantes. A crescente popularidade dos pagamentos A2A reflete a evolução das demandas do cenário de serviços financeiros. Há uma forte preferência crescente por soluções financeiras integradas e centradas no usuário, e os pagamentos A2A são adequados.

O A2A também oferece aos comerciantes mais flexibilidade com os padrões do Open Banking. Ao usar a Automated Clearing House (ACH) para pagamentos, as empresas podem economizar dinheiro sem comprometer a satisfação do cliente.

A A2A está ganhando popularidade nas transações financeiras. Ele pode ser usado em muitas situações diferentes, desde conversar com amigos até fazer negócios.

Essencialmente, o A2A elimina o incômodo dos pagamentos tradicionais com cartão, oferece mais opções aos clientes e simplifica o processo de pagamento. Além disso, não há taxas de intercâmbio. Não é nenhuma surpresa que os pagamentos A2A sejam um dos métodos de pagamento mais populares.

O crescimento dos pagamentos A2A também indica uma tendência maior de transformação digital no setor financeiro. Mais empresas e consumidores estão recorrendo a soluções que priorizam o digital. Os pagamentos A2A oferecem uma maneira moderna, eficiente e segura de lidar com transações.

O aumento dos dispositivos móveis e da conectividade com a Internet impulsiona essa mudança. Todos têm acesso instantâneo a mais lojas on-line e suas informações bancárias on-line, o que torna os pagamentos A2A convenientes. Todo mundo tem um telefone e um banco, então todos podem fazer pagamentos com Venmo. O A2A permite transações financeiras instantâneas e acessíveis para um amplo grupo demográfico.

As inovações da FinTech tornaram os pagamentos A2A mais populares. Eles fornecem plataformas fáceis de usar que se adaptam bem às rotinas diárias e ao gerenciamento de dinheiro dos usuários.

O futuro dos pagamentos A2A e seus casos de uso

Prevê-se que a tecnologia de pagamentos A2A desempenhe um papel significativo no cenário financeiro em evolução. Isso ocorre porque novas ideias e o foco em tornar os serviços financeiros fáceis de usar se tornaram importantes.

Espera-se que a tecnologia seja um componente crucial na transformação do setor financeiro. Isso será impulsionado por uma mudança em direção a soluções fáceis de usar. Em 2022, os pagamentos A2A globais de comércio eletrônico atingiram $525 bilhões, mostrando um aumento de 13% em relação aos $463 bilhões do ano anterior. Esses dados são do Relatório Global de Pagamentos da FIS de 2023.

No futuro, talvez os consumidores não precisem inserir as informações do cartão. Em vez disso, eles serão direcionados ao aplicativo bancário para aprovar um pagamento a um comerciante.

A integração da tecnologia de pagamento A2A com o Open Banking significa serviços financeiros mais personalizados, seguros e eficientes. Os comerciantes podem processar pagamentos mais rapidamente com trilhos de pagamento A2A, como ACH, FedNow ou trilhos de pagamento em tempo real.

O Federal Reserve investiu nesses programas para acelerar o processo. Isso permitirá que os comerciantes lidem com os pagamentos com mais eficiência. Esses programas foram acelerados por investimentos do Federal Reserve.

O emparelhamento de dados do Open Banking torna os pagamentos bancários mais seguros. Os comerciantes podem aprovar ou recusar pagamentos globais rapidamente em tempo real. Isso ajuda a tornar as transações mais seguras.

Os pagamentos A2A têm um futuro brilhante para empresas de vários setores, oferecendo promessas de crescimento e inovação. Os pagamentos A2A são cada vez mais usados em diferentes setores. Isso inclui comércio eletrônico, transferências ponto a ponto, desembolsos governamentais, solicitações de seguro e financiamento de faturas comerciais.

Desembolsos do governo

Os governos enviam dinheiro diretamente para as contas bancárias das pessoas usando pagamentos baseados em contas para coisas como restituições de impostos. Isso elimina a necessidade de cortar cheques físicos ou carregar cartões pré-pagos.

A adição de pagamentos A2A não apenas tornará os governos mais eficientes, mas também será útil para os cidadãos. Por exemplo, pessoas sem crédito podem acessar fundos mais rápido do que nunca, graças à tecnologia de pagamento A2A.

Pagamentos de reivindicações de seguro

As seguradoras também começaram a utilizar o A2A para pagar os rendimentos dos sinistros de seguro. Os pagamentos digitais facilitam que os segurados recebam sua compensação de forma rápida e segura em suas contas bancárias. Isso significa que eles não precisam esperar muito tempo para que os cheques cheguem pelo correio.

Financiamento de faturas comerciais

A tecnologia A2A não é apenas uma questão de conveniência. Também abre novas e atraentes opções de financiamento de capital de giro para empresas, como fatoração de faturas. Agora, as empresas podem receber pagamentos mais rapidamente vendendo suas faturas não pagas a um credor, em vez de esperar de 30 a 90 dias pelo pagamento.

O credor concede à empresa um empréstimo em dinheiro transferindo uma parte do valor da fatura diretamente para sua conta. Depois que o cliente paga a fatura, o credor coleta o restante. Essa abordagem pode melhorar significativamente o fluxo de caixa e reduzir os ciclos de pagamento das empresas.

Como você pode configurar pagamentos A2A para seu negócio on-line?

As empresas on-line podem melhorar as taxas de conversão e a experiência do cliente fornecendo transferências A2A como opção de pagamento.

Para configurar pagamentos A2A para sua empresa, você precisa de uma solução específica para fazer as transações acontecerem. Mostraremos como você pode configurar pagamentos A2A para sua empresa com o Trustly.

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No geral, a tecnologia de pagamento A2A representa um avanço significativo no campo das transações financeiras. O crescimento da digitalização e da eficiência nos serviços financeiros se reflete em seu desenvolvimento. Isso mostra um futuro em que as bolsas financeiras são mais seguras, fáceis de usar e mais conectadas.

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